Taxa fixa, mista ou variável: 6 dicas para poupar no crédito habitação

03 November 2026

A subida da Euribor está a voltar a pressionar o orçamento das famílias portuguesas. Depois de um período de descida das taxas de juro, os contratos de crédito habitação com taxa variável voltam a registar aumentos nas prestações mensais. Para os contratos indexados à Euribor a 12 meses revistos em novembro, este será mesmo o primeiro aumento da prestação em três anos.

Perante este cenário, importa perceber que alternativas existem para reduzir os encargos com a casa e se compensa manter a taxa variável ou mudar para uma taxa mista ou fixa. A pensar nas famílias que procuram proteger o orçamento e encontrar melhores condições para o crédito habitação, o Doutor Finanças reuniu seis dicas práticas para enfrentar a subida da Euribor.

1) Calcular o impacto da subida dos juros

A subida da Euribor não afeta todos os contratos ao mesmo tempo, nem tem o mesmo impacto nas prestações. O aumento depende do prazo do indexante, do capital em dívida, do prazo restante do empréstimo e do spread contratado.

Nos contratos revistos em novembro, a média da Euribor de outubro determina a prestação a pagar a partir de dezembro. Num crédito de 200 mil euros, a 30 anos e com um spread de 1%, os aumentos mensais podem variar entre 23,49 euros, na Euribor a três meses, e 118,73 euros, na Euribor a 12 meses. Conhecer a data da próxima revisão e simular o impacto permite antecipar os encargos e ajustar o orçamento.

2) Avaliar se compensa manter a taxa variável

A taxa variável resulta da soma da Euribor com o spread, pelo que a prestação pode aumentar ou diminuir consoante a evolução do indexante.

Apesar das recentes subidas, manter esta modalidade pode continuar a compensar, sobretudo quando as condições contratadas são competitivas e existe margem financeira para suportar eventuais aumentos. Antes de mudar, importa avaliar a prestação atual e a capacidade do orçamento para enfrentar novas oscilações das taxas de juro.

3) Explorar a taxa mista como alternativa

A taxa mista combina um período inicial de taxa fixa com um período posterior de taxa variável, permitindo maior previsibilidade nos primeiros anos e, em determinados casos, uma redução da prestação.

Numa simulação para um crédito de 200 mil euros a 30 anos, a mudança de uma taxa variável, com uma prestação revista de 941 euros, para uma taxa mista com TAN de 2,7% permitiria reduzir a mensalidade para 811 euros. Uma poupança de 130 euros por mês, equivalente a 1.560 euros por ano. Contudo, esta poupança depende das condições de cada contrato e, terminado o período de taxa fixa, a prestação volta a acompanhar a evolução da Euribor.

4) Ponderar a taxa fixa para garantir maior estabilidade

A taxa fixa mantém a taxa de juro inalterada durante todo o contrato, protegendo a prestação das oscilações da Euribor. É uma alternativa para quem privilegia a estabilidade dos encargos mensais, mesmo que implique pagar mais.

Numa simulação para um crédito de 200 mil euros a 30 anos, uma taxa fixa de 4,5% resultaria numa prestação de 1.013 euros, mais 72 euros do que com a taxa variável revista. Assim, esta modalidade não representa uma poupança imediata, mas garante previsibilidade a longo prazo.

5) Renegociar as condições do crédito com o banco

Antes de mudar de banco ou de modalidade de taxa, importa avaliar a possibilidade de renegociar as condições do contrato atual. O spread, o prazo de reembolso e o tipo de taxa são alguns dos elementos que podem ser revistos para reduzir os encargos mensais.

A renegociação depende da avaliação do banco, nomeadamente da situação financeira e da taxa de esforço. No entanto, a instituição não pode cobrar comissões pela renegociação nem exigir a contratação de outros produtos ou serviços financeiros como condição para a realizar.

6) Avaliar se compensa transferir o crédito

Se as condições do banco atual deixarem de ser competitivas, transferir o crédito habitação para outra instituição pode permitir reduzir os encargos mensais.

No entanto, a comparação não deve limitar-se ao valor da prestação mensal ou ao spread. É fundamental analisar a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), os seguros associados, as comissões e os eventuais custos de transferência. Uma mensalidade mais baixa nem sempre significa um crédito mais barato, sobretudo se implicar um prazo de reembolso mais longo ou encargos adicionais.

Os artigos “Subida da Euribor aumenta prestação de contratos revistos em novembro” e “Crédito habitação: Vale a pena mudar para taxa mista ou taxa fixa?” estão disponíveis no portal do Doutor Finanças, com mais informação sobre o impacto da subida da Euribor nas prestações, simulações de diferentes modalidades de taxa e alternativas para reduzir os encargos com o crédito habitação.

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