Da procura à escritura: 8 cuidados no financiamento da nova casa

15 September 2026

Comprar casa implica muito mais do que encontrar o imóvel certo. Antes de avançar, é importante perceber quanto pode ser financiado, que valor é necessário ter disponível e que prestação cabe no orçamento sem comprometer as restantes despesas.

Entre a procura da casa, a escolha do crédito e a escritura há várias decisões que podem fazer diferença no valor pago todos os meses e no custo total da compra. Preparar estas etapas com antecedência ajuda a evitar surpresas e a perceber até onde é possível ir.

A pensar em quem está a preparar a compra de casa, o Doutor Finanças reuniu oito pontos a ter em conta antes de chegar à escritura.

1) Definir um orçamento antes de começar a procurar casa

O primeiro passo passa por perceber que valor de compra é compatível com o rendimento e com as despesas mensais. Uma simulação pode dar uma primeira indicação, enquanto uma pré-aprovação permite perceber com maior rigor o montante que poderá ser financiado.

Ainda assim, uma pré-aprovação não significa que o crédito esteja garantido. A decisão final depende também do imóvel escolhido e da respetiva avaliação pelo banco.

2) Reservar alguma folga no orçamento mensal

A prestação da casa não é a única despesa a considerar. Existem também seguros, condomínio, impostos, manutenção e todos os restantes encargos do dia a dia.

Os bancos têm em conta a percentagem do rendimento que já está comprometida com outros créditos. Nos novos empréstimos, essas prestações não devem, em regra, ultrapassar 45% do rendimento líquido mensal. Mas ficar abaixo deste valor não significa necessariamente que o orçamento fique confortável.

Por isso, mais do que perceber se a prestação cabe no orçamento, importa garantir que continua a existir margem para despesas inesperadas.

3) Perceber quanto dinheiro será necessário ter disponível

Na compra de habitação própria e permanente, o banco financia, em regra, até 90% do valor considerado para o imóvel. Isto significa que será normalmente necessário ter capitais próprios para suportar a parte restante, além dos impostos e de outras despesas associadas à compra.

Há ainda outro fator importante: o banco considera o valor mais baixo entre o preço de compra e a avaliação. Se uma casa custar 300 mil euros, mas for avaliada em 280 mil, o montante financiado será calculado sobre os 280 mil euros.

4) Verificar se existem apoios que possam reduzir o esforço inicial

Quem compra a primeira habitação própria e permanente até aos 35 anos pode, caso cumpra os requisitos, beneficiar de medidas que reduzem o montante necessário à partida.

Entre elas estão a garantia pública no crédito habitação e a isenção de IMT e de Imposto do Selo sobre a compra. Estes apoios podem diminuir significativamente o esforço inicial, embora não eliminem todas as despesas associadas à aquisição da casa. Mesmo com financiamento a 100%, continuam a existir encargos como o Imposto do Selo sobre o crédito, avaliação, registos ou formalização do contrato.

5) Comparar mais do que a prestação mensal

Uma prestação mais baixa à partida nem sempre corresponde à proposta mais barata. Na comparação entre bancos, é importante olhar para o conjunto das condições: juros, seguros, comissões e outros produtos que possam estar associados ao crédito. A TAEG permite perceber o custo do financiamento em percentagem anual, enquanto o MTIC indica quanto está previsto pagar no total ao longo do contrato.

Comparar propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo ajuda a perceber melhor qual representa efetivamente o menor custo.

6) Escolher uma taxa que seja adequada ao orçamento

Taxa fixa, variável ou mista têm impactos diferentes na prestação. A taxa fixa mantém-se durante o período contratado e dá maior previsibilidade. Na taxa variável, a prestação acompanha a evolução da Euribor. Já a taxa mista começa com um período de taxa fixa e passa depois para variável.

Não existe uma solução melhor para todos os casos. O mais importante é perceber como a prestação poderá evoluir e se o orçamento consegue suportar eventuais aumentos no futuro.

7) Não deixar os seguros para o fim

Os seguros associados ao crédito também pesam no custo mensal e podem variar bastante entre propostas. No seguro de vida, importa perceber que situações estão cobertas e qual a percentagem do empréstimo protegida. No seguro multirriscos, devem ser verificadas as coberturas, exclusões e franquias, incluindo se proteções como fenómenos sísmicos estão efetivamente incluídas.

Os seguros não têm necessariamente de ser contratados junto do banco que concede o crédito, desde que cumpram as condições exigidas. Antes de escolher outra seguradora, importa apenas confirmar se essa decisão altera o spread ou outras condições do empréstimo.

8) Rever tudo antes da escritura

Na fase final, vale a pena fazer uma última revisão: confirmar que o crédito está aprovado, que a avaliação permite obter o financiamento necessário, que existe dinheiro disponível para as despesas não financiadas e que toda a documentação está tratada.

Também é importante verificar se a prestação, os seguros e os restantes encargos continuam dentro do orçamento inicialmente definido. Afinal, o objetivo não é apenas conseguir comprar a casa, mas garantir que a despesa continua a ser sustentável depois de receber as chaves.

O artigo completo “Guia de financiamento para a nova casa: Da pré-aprovação aos seguros” está disponível no portal do Doutor Finanças, com mais informação sobre as diferentes etapas do processo de crédito habitação.

Sobre o Doutor Finanças

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